23 de August de 2011 00:02

Establecimientos las reglas entre los locales y las tarjetas

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La relación entre los locales comerciales y los emisores de tarjetas de crédito se establece mediante un contrato. En este se definen los procedimientos que debe cumplir un establecimiento para vender con ese instrumento, además de comisiones y tipos de pago.

De acuerdo con el gerente nacional de Tarjetas de Crédito de Banco Pichincha, Luis Alberto Aguirre, para que un establecimiento pueda operar con la tarjeta de crédito se establecen varios requisitos: estar legalmente establecidos, tener un RUC y sus propietarios no pueden tener una calificación baja en la central de riesgos. Además, los locales deben registrar una cuenta corriente o de ahorros para que el banco emisor deposite los pagos realizados con tarjeta por el cliente.

Por este servicio se cobra una comisión que no puede superar el 4,5% de la venta realizada, sea bajo la modalidad de crédito corriente, de acuerdo con la resolución No. JB-2011-1950 que rige entre julio y septiembre de este año.

Cuando las ventas se realizan en crédito diferido, sin intereses, las comisiones pueden ser más altas, señala Almeida. Pero en las ventas que sí incluyen intereses, la comisión se mantiene en el 4,5%.

Sin embargo, este porcentaje puede bajar de acuerdo con la inmediatez del pago que realice el banco emisor al local comercial. La comisión será mayor si el pago se realiza 48 horas después de la compra, y será menor si se da en los 15 días siguientes.

Actualmente, los pagos con tarjeta se registran mediante un sistema electrónico de la operadora Datafast que aglutina las bases de datos de todas la tarjetas. Para acceder a este sistema los locales pueden alquilar la máquina o terminal que registra la compra con un pago mensual o adquirirla.

Las comisiones, tipos de pago y procedimientos que rigen la relación de un local comercial y el emisor de la tarjeta de crédito

Requisitos para negocios.

Para que los locales puedan vender con tarjeta de crédito deben presentar al banco emisor o a la operadora (como Datafast) la cédula de identidad del propietario, el RUC, una cuenta corriente o de ahorros, y datos sobre el negocio que evidencien su solvencia y rentabilidad.

Visita de verificación.

Luego de presentar los requisitos, personal de las operadoras visita el local para comprobar la regularidad de las ventas, además de su ubicación y el tipo de mercadería que ofertan al cliente. También verifican que el precio de los productos que comercializa esté entre los USD 30 y USD 35, monto que justificaría el pago con tarjeta de crédito, según locales consultados.

Trabajar con operadoras.

El propietario puede alquilar la terminal (máquina donde se registra la compra con tarjeta) por un costo mensual de USD 16. El local ebe cumplir con una cantidad mínima de ventas al mes, caso contrario deberá pagar USD 12 de multa, según locales comerciales consultados. Además, el propietario deberá entregar una garantía por el equipo que oscila entre USD 200 y USD 300.

Compra de la terminal.

Otra de las opciones que tiene el comerciante es comprar la máquina terminal, cuyo costo aproximado es de USD 600. Con esta adquisición no tiene que cumplir una cuota mínima de ventas al mes, según los locales comerciales consultados.

Trabajo con los bancos.

Los almacenes puede trabajar sin necesidad de máquinas electrónicas, pero eso implica registrar manualmente las compras. Para aprobar una transacción se debe pedir una autorización por teléfono, lo que resta dinamismo a la transacción, por lo que ha quedado en desuso.

Seguridades del negocio.

El comerciante está obligado a verificar que el comprador sea el legítimo propietario de la tarjeta , para lo cual debe pedir la cédula de identidad. Además debe verificar que las firmas de la tarjeta, la cédula y del comprobante coincidan a fin de evitar fraudes.

Las comisiones para el local.

Cuando un local comercial hace una venta con tarjeta de crédito el emisor le cobra una comisión no mayor al 4,5% de la venta, cuando es en crédito corriente o diferido con intereses, según la normativa vigente. Cuando la compra es diferida sin intereses la comisión puede llegar al 15%.

Los costos de la comisión.

La comisión que combran los emisores de tarjetas a los locales comerciales incluyen los costos del mantenimiento del sistema que aglutina las bases de datos de las tarjetas de crédito, además de servicios para los comercios como alertas contra fraudes.

Entrega de dinero al local.

Si la venta es en crédito corriente, el emisor de la tarjeta depositará en la cuenta del comerciante , en un plazo de entre 2 y 15 días, el valor de la compra menos la comisión. Ello queda a elección del propietario del local. El pago también se pueden dar en partes, cuando el crédito es diferido.

Los reportes de los locales.

Al final del cada día, los locales comerciales envían un reporte electrónico a los emisores para que les acrediten las ventas.

Pagos en diferido.

Si la venta se hizo con pagos en diferido, el local comercial puede pedir que el pago total se le entregue de manera inmediata. En ese caso, sin embargo, el costo de la comisión del emisor será mayor. El local también puede acceder a un sistema de pagos diferido con el cual la comisión del emisor será más baja.

Recargos adicionales.

Algunos locales aumentan sus precios hasta en el 10% a las personas que compran con tarjeta para que asuman la comisión del emisor. Pero la normativa establece que esa comisión no debe trasladarse al cliente, según Luis Aguirre, de Banco Pichincha .

La normativa vigente.

La reglamentación que rige a los establecimientos comerciales y las tarjetas está establecida en el Libro I, Título I, Capítulo V, de Normas Generales Para La Aplicación De La Ley General De Instituciones Del Sistema Financiero, y las resoluciones de la Junta Bancaria del Ecuador.

QUE NO LE SUCEDA A USTED

Fanny Valencia. Contadora jubilada

Compras indebidas

Al revisar mi estado de cuenta comprobé que con mi tarjeta se habían comprado pasajes para viajar al exterior.

Estas adquisiciones se realizaron los días 7 y 8 de diciembre del 2010 por USD 3 02 1, 62.

Frente a esto, el 15 de diciembre me acerqué a la agencia en un centro comercial para realizar la denuncia.

El 24 de diciembre la tarjeta de crédito me depositó la suma de USD 2 067,29 , pero me devolvieron los USD 949,80 restantes de la compra ilícita de los boletos.

La institución adujo que no me devolvió el dinero restante porque en la transacción estuvo presente la tarjeta y también se validó con el código de seguridad. Pero este plástico nunca ha dejado de estar en mi poder. Además, las compras que he realizado con la tarjeta han sido pocas y de forma personal. Yo no salgo mucho porque soy de la tercera edad.

CONSEJO

Fíjese dónde bota los recibos

Revise constantemente las transacciones realizadas con la tarjeta de crédito y reporte de forma inmediata si observa alguna irregularidad.

Guarde los recibos de las tarjetas, nunca los bote en lugares públicos. Al finalizar una compra ponga los recibos en su cartera, no en la bolsa de la compras.

Angélica Jaramillo. Secretaria de juzgado

Tarjeta robada

Cuando me dirigía a dejar a mi hijo en su jardín de infantes me robaron la cartera con todos mis documentos, entre los cuales estaba mi tarjeta de crédito. Enseguida llamé al 'call center' para denunciar el robo, pero no me contestaron, por lo que me dirigí a la agencia que queda en la avenida Colón. Ahí esperé hasta las 08:30, hora en la que abre el banco. Inmediatamente, en el departamento de atención al cliente, bloquearon mi tarjeta y me dijeron que no se realizó ningún consumo hasta ese momento.

Pero a finales de ese mes, al recibir mi estado de cuenta, me encontré con la sorpresa de que tengo que pagar USD 1 148. Llamé al banco y me dijeron que el día del robo realizaron cinco avances por cajero de USD 900 cada uno. Después de reclamar me dijeron que pague el valor de un avance, más los consumos del mes y los intereses por mora.

CONSEJO

Denuncie rápido para evitar cargos

Al momento de salir de casa no lleve todas sus tarjetas de crédito, no las ubique en la billetera, sino en un compartimiento o estuche aparte. En el momento de realizar una compra verifique si alguien sospechoso está cerca. Si le roban su cartera llame a la entidad emisora inmediatamente. 

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