¿Crédito en locales comerciales? Lo que debe tener en cuenta

Los créditos directos que otorgan los locales comerciales han cobrado impulso en Ecuador. Mire estos consejos para aprovecharlos.

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Los créditos directos que otorgan los locales comerciales han cobrado impulso en Ecuador. Estos se han convertido en la puerta para que las personas accedan a financiamiento, dentro de un sistema formal.

Entre enero y junio de 2022, el sector comercial superó al bancario y cooperativista en el número de operaciones concedidas. En ese tiempo, los locales comerciales entregaron el 41% del financiamiento registrado.

Una de las características del crédito directo es que es de fácil acceso. Las personas solo requieren presentar la cédula, para que el establecimiento comercial verifique si es apto para recibir financiamiento.

Es importante evitar el sobreendeudamiento en estos créditos

Por esta facilidad, es importante que las personas tengan en cuenta algunas recomendaciones. Andrés Mortola, couch financiero, y Guillermo Granja, docente de Universidad Ecotec, comparten algunos consejos:

  • Antes de acceder al crédito directo es fundamental que la persona analice su capacidad de pago. Esta es la cantidad de dinero real del que dispone cada mes para pagar todas las deudas, sin que afecte principalmente los gastos básicos y prioritarios. Si la persona tiene obligaciones de pago, es importante que analice cuánto más se puede endeudar con el crédito de locales comerciales.
  • Debe conocer la tasa de interés que el local comercial le cobrará por el financiamiento. Resoluciones de la Superintendencia de Compañías establecen que la tasa de interés que estos negocios cobran, debe estar alineada con los máximos establecidos para el crédito de consumo. Para noviembre, la tasa anual máxima para este segmento es de 16,77%.
  • Hay que tener en cuenta que en este tipo de tarjetas ofrecen meses de gracia y amplios plazos de financiamiento. Esto implica que la cuota mensual puede ser pequeña, pero al final los intereses serán más altos. El cliente debe analizar qué modalidad de endeudamiento prefiere. Lo ideal es endeudarse con un plazo de 12 meses.
  • Es importante verificar el cupo de consumo, que es el monto mensual que el establecimiento comercial le va a financiar. Puede solicitar el incremento después de un tiempo de tener el crédito. También el local comercial puede aumentar su cupo, si es un buen pagador.
  • Si tiene la opción de elegir una fecha de pago, verifique que esta coincida cuando reciba ingresos.
  • La fecha de pago es un punto clave a tener en cuenta, para evitar recargos adicionales. Además de los intereses por mora, los establecimientos manejan sus propias tarifas para cobros atrasados, siguiendo los lineamientos de la Superintendencia. Los montos de los recargos por pagos atrasados van entre USD 1 y unos USD 20, dependiendo el valor de la cuota.
  • Los pagos de estos créditos se pueden realizar en los locales, hasta el último día establecido para la cancelación. También se pueden pagar a través de Internet, por los servicios de los bancos. En estos casos, es mejor hacerlo con algunos días de anticipación hasta que se concrete la operación y así evitar que se registren recargos.
  • En este financiamiento pueden existir cobros extras como emisión o envío del estado de cuenta, certificados, referencias comerciales, entre otros. El establecimiento debe informarle sobre estos valores adicionales, en caso de requerirlos.
  • Es recomendable que este tipo de crédito se utilice para compras de bienes de larga duración como electrodomésticos, muebles, ropa, para que el recargo de intereses valga la pena.
  • Si una persona quiere generar historial crediticio para acceder al sistema financiero, estos créditos son una buena opción. En las compras puede optar por los pagos corrientes, así cancela al mes siguiente el consumo, sin tener que cargar intereses. También aquí es importante que revise su capacidad de pago, para no sobreendeudarse.
  • En este tipo de crédito puede darse el sobreendeudamiento. Para ello es importante que revise por lo menos una vez al mes el estado de cuenta. Así podrá saber cuánto es el valor de la cuota mensual y el número de las cuotas pendientes, antes de aumentar su deuda.
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