El ministro de Economía, Pablo Arosemena, tiene una opinión personal sobre los techos de las tasas de interés de la banca.
“Se debe avanzar hacia (…) la liberalización de las tasas de interés para que se pueda reflejar el costo del fondeo (de los bancos) y podamos tener una inclusión financiera y reactiva y reactivación productiva”.
Esta declaración la hizo en el Primer Congreso de Economía y Banca, que se hizo el 4 de mayo del 2023 en Quito. La Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) organizó el encuentro con la participación de expositores internacionales y nacionales.
Arosemena explicó que el aumento de las tasas de interés en Estados Unidos tiene un impacto a nivel local y en el crecimiento mundial.
Para él, el mundo de la plata barata se acabó y no “vivimos en una época de plata fácil”. Dice que el costo del fondeo para la banca se incrementó de manera importante. “Es una razón para que se tomen medidas técnicas locales para la liberalización”.
Las tasas de interés en Ecuador tienen un techo desde el 2007. Asobanca insiste en que se debe discutir cómo flexibilizar ese techo, que en este 2023 se necesita más dinero para entregar créditos.
En los primeros meses de este año, la entrega de los préstamos a las personas y las empresas se ralentizó, por el encarecimiento para los bancos de acceder a recursos de entidades internacionales.
La experiencia de Perú en las tasas de interés
Jorge Mogrovejo, superintendente Adjunto de Banca y Microfinanzas de Perú, cree que es necesario liberar las tasas de interés como lo hizo su país en el 2021.
Desde año, el vecino país del sur aplica una ley que permite acceder a más créditos y promover la inclusión financiera.
En Ecuador, los efectos de los techos en las condiciones mundiales tienen un impacto fuerte, porque las personas vulnerables y las pymes no tiene acceso al crédito.
Exclusión financiera por las altas tasas de interés
Esos techos originan la exclusión financiera, explica Andrea Villarreal, directora del Departamento Económico de Asobanca.
Para ella, estos techos causan una represión financiera. “El grado de represión es absoluto. Hay exclusión, menor bancarización y menor colocación de créditos”.
Las tasas de interés no han variado en los 13 segmentos de créditos. El impacto es especialmente al crédito productivo y al microcrédito.
El préstamo empresarial es más restrictivo y para las pymes es estático. Las consecuencias con las distorsiones y la exclusión.
Ella dice que hay más crédito, pero se da a las mismas personas; es decir, no hay capacidad para agregar nuevos clientes.
La desaceleración de la entrega de nuevos créditos se refleja en el primer trimestre. Los préstamos de los bancos privados crecieron un 9% más. Este lento ritmo es una constante desde inicios del año, debido a la crisis económica global.
El 19 de abril del 2023, Asobanca detalló que entre enero y marzo entregaron USD 7 988 millones en nuevos créditos. Este valor representa un 9% de aumento y significa que crece a un lento ritmo.
En el primer trimestre de 2022 se registró un crecimiento anual del 26% de los nuevos créditos bancarios. Asobanca arguye que eso es una muestra de la desaceleración en el 2023.
El chulco cobra tasas de más de 1 000% de interés
Villareal dice que el 94% del tejido empresarial es la microempresa. Ese segmento genera el 60% del empleo formal. El 5% del total de la cartera está en manos de las mujeres, quienes tienen menos morosidad.
Este sector no puede acceder a los préstamos, por lo que se alienta el mercado de la usura o chulco, con una tasa de interés de 1 200%.
Como alternativas del sector financiero, una propuesta es reclasificar los segmentos de crédito, porque no hay créditos para las pymes.
Las percepciones de cuatro expertos
Alejandro García, director de Ficth Ratings, comenta que se vive un entorno complicado para la banca sin precedentes, pero sistema financiero de Ecuador está bien posicionado, sólido y está preparado para afrontar este shock.
Simón Cueva, exministro de Economía, cree hay que un prudente manejo de las altas tasas y pudo conseguir recursos de organismos internacionales.
Destaca el mejoramiento de la liquidez, que se mantiene fuerte. Al mantener fijas las tasas no hay competencias y también plantea una redefinición de los segmentos de crédito.
Valeria Llerena, presidenta de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo, habla de efectos y desafíos ante este escenario de altas tasas de interés de la Reserva Federal de Estados Unidos.
Su percepción es de un sistema financiero líquido, solvente y fuerte, pero ya se siente la morosidad y más riesgo. Ella calcula que el 21% de las personas no reciben créditos, es decir, están excluidos.
Vicente Albornoz, decano de Economía de la Universidad de las Américas, cree que el gran reto es acostumbrarse a tasas de los grandes bancos centrales. Ya no hay tasas 0 como antes. El alza de las tasas restringe y encarece el crédito.
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