18 de noviembre de 2017 21:00

12 preguntas sobre pagos electrónicos

Negocios y clientes tienen dudas sobre el uso del dinero electrónico. Foto: Archivo/EL COMERCIO

Negocios y clientes tienen dudas sobre el uso del dinero electrónico. Foto: Archivo/EL COMERCIO

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Mónica Orozco
y Evelyn Tapia  (I)

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Empresarios y personas naturales tendrán que reducir el uso de efectivo y adaptarse a medios de pago electrónico.

El proyecto de reforma legal del Ejecutivo, que está en discusión en la Asamblea, prevé incentivos para quienes cancelen con el celular, tarjeta de crédito o débito, pero también propone recargos para reducir el uso de efectivo.

El tema más polémico es el cobro de un recargo de entre el 0,5 y el 2% para los retiros en efectivo que superen los USD 4 000 al mes. No aplica a transferencias por Internet o giro de cheques, sino al retiro en billetes físicos, que es lo que se quiere reducir.

La propuesta generó el rechazo del sector bancario y también de asambleístas de la bancada oficialista, para quienes la reforma castiga a sectores demandantes de efectivo como el pesquero, la construcción, el agrícola y el ganadero.

El Ejecutivo revisó el tema y elevó el monto a USD 5 000 al mes. Si un cliente retira USD 5 000 al mes y la Junta define para ese monto un recargo del 0,5%, el cliente pagará USD 25.

El oficialismo también anunció excepciones para los sectores productivos. Para Julio José Prado, presidente de la Asociación de Bancos Privados, esa propuesta es inoperable porque no hay manera de determinar en el punto de retiro o sucursal bancaria a qué segmento pertenece la persona. “Hay otras formas de hacer que se reduzca la demanda de efectivo”. El Banco Central del Ecuador respondió a las 12 preguntas frecuentes.

1 ¿Qué estudios hizo el BCE para hacer su propuesta de cobrar por retiros?

El retiro promedio que hacemos los ecuatorianos es de USD 160 al mes y aquellos que retiran más de 4 000 no es más allá del 2 o 3%. Ahora se ha propuesto subir el techo. Al BCE le cuesta USD 12 millones al año el poner los billetes a disposición del público.

2 ¿Han evaluado el impacto del recargo en áreas como la construcción, la agricultura?

En la Asamblea Nacional hubo esa preocupación y se habló de que el recargo afectaría a sectores como la construcción, así como a jornaleros de la agricultura que demandan mucho efectivo. Por eso se está analizando exonerar del recargo a estos sectores.

3 ¿Por qué se obliga a todas las personas con RUC a tener medios de pago electrónico?  

Se busca que si, por ejemplo, tengo un negocio de calzado y quiero pagar con tarjeta de crédito o débito, el establecimiento me acepte al menos una de esas formas de pago. Es erróneo decir que se está obligando a tener medios de pago electrónicos.

4 ¿El recargo del 0,5% a los retiros en efectivo aplicará al momento de efectivizar un cheque?  

Sí, como el retiro de dinero se hace en ventanilla tendría ese costo o recargo que plantea el proyecto de ley, pero de acuerdo a lo que ha dicho el presidente de la República, Lenín Moreno, el techo desde el cual se empezará a cobrar subirá a USD 5 000.

5 ¿Se necesita capacitación en seguridad financiera? ¿El BCE ha considerado esto? 

Tenemos una dirección financiera que está generando este tipo de cursos. El ecuatoriano solo realiza cuatro operaciones de débito mensual. Es una cantidad limitada y, por eso, nos demanda una gran cantidad de efectivo. Eso es lo que se busca cambiar con la reforma.

6 ¿Por qué la reforma obliga al pago de salarios con medios de pago electrónicos? 
La idea es que los sectores que sí pueden hacer transferencias a cuentas, lo hagan y, de esa forma, demandemos menos efectivo. Si son trabajadores de la construcción, que no lo pueden hacerlo, se aclarará que no están obligados a recibir pago por transferencia.

7 ¿Cómo cambiarán los reembolsos de seguros médicos?  

La reforma legal dice que si yo quiero que me reembolsen de mi seguro de salud, me dan ese dinero en efectivo. El proyecto de ley establece que eso se haga mediante transferencias electrónicas. No estamos obligando, sino tratando de mejorar el manejo de medios digitales.

8 ¿Están analizando los costos para el uso de tarjeta de crédito o de débito?  

Estamos revisando las tarifas que se cobran por uso de tarjetas de crédito o de débito. Si no bajan los costos no vamos a poder impulsar más los medios de pago electrónico. Las tarifas del dinero electrónico también deben ser totalmente competitivas.

9 ¿Se revisarán las tasas de interés para alentar el consumo? 

No existe por ahora una propuesta. En el Banco Central del Ecuador estamos en ese análisis, pero la idea es revisar las tasas de microcrédito que están en un 30%. Para un pequeño empresario es una tasa muy alta. Esperemos que hasta fin de año ya contemos con una propuesta.

10 ¿El dinero electrónico qué respaldo tiene?

El respaldo del dinero electrónico son los dólares de Estados Unidos. El dinero electrónico funciona como si se tratara de una recarga de minutos de celular. Entonces yo le doy USD 10 a un establecimiento para una recarga y yo recibo minutos por una cantidad, similar al dinero en efectivo.

11 ¿Los establecimientos están preparados?  

Una vez que la Asamblea lo apruebe hay regulaciones secundarias que deben ser aprobadas por la Junta. Ahí se establecerán plazos para que los negocios puedan adaptarse. Por ejemplo, en dinero electrónico se dispone de 90 días para que la Junta regule su traspaso a la banca privada.

12 ¿Porqué aplicar recargos y no incentivos? 

Es importante recordar que en Ecuador existe hace un año el incentivo de devolución de un punto del impuesto al valor agregado (IVA) cuando se usan medios de pago digitales. Ese beneficio se mantiene con la actual reforma que se discute hoy en día en la Asamblea Nacional.

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