Francisco Álvarez, consultor de comunicaciones de 30 años, se dio el gusto de viajar al exterior el mes pasado. Tenía un presupuesto para los gastos de viaje, pero al llegar a su destino se le fue la mano.
“Tenía previsto gastar USD 2 000, pero se convirtieron en 3 000. El 90% lo pagué con tarje-ta de crédito y el resto en efectivo. Ahora no sé cómo voy a pagar todo esto y a la vez los gastos de la casa, así como los útiles de mi hijo”.
En el país las deudas por tarjeta de crédito han aumentado con respecto del año pasado. Según la Superintendencia de Bancos (Superban), en junio del 2009 el endeudamiento alcanzaba USD2 290 millones, mientras que en el mismo mes de este año el monto llegó a USD 2 706 millones. Solo en el primer mes de vacaciones (junio) el saldo de endeudamiento subió en USD 24,5 millones.
Según Wilson Arque, analista financiero, salir de las deudas sí es posible. Para ello plantea dos alternativas: acceder a un préstamos para cancelar las obligaciones y dejar la deuda con un solo acreedor, o acudir al emisor para refinanciar el dinero a pagar.
Los clientes de Produbanco, por ejemplo, pueden pedir una reestructuración de hasta el 90% del total de la deuda, con un plazo de pago de hasta 24 meses.
Sin embargo, si no se busca una alternativa para el pago y se cae en mora por más de 60 días, se corre el riesgo de ser reportado a la central de riesgos con calificación negativa: C, D y E, dependiendo del tiempo que se adeuda. “Incluso la persona puede ser demandada en un juicio por coactivas. Hay que pagar para evitar el embargo”, dijo el abogado Iván Nolivos.
Opciones para pagar deudas
El primer paso que debe dar una persona endeudada es tener una perspectiva de cada una de las obligaciones adquiridas. Para ello se aconseja elaborar un listado en el que se detalle la institución a la que se debe, el monto de la deuda, la tasa de interés y el valor del pago mensual.
El siguiente paso es sumar los montos del pago mensual a cada entidad. Así la persona sabrá el total de su deuda por tarjeta o créditos en el mes.
Para saber si la persona está sobreendeudada hay que calcular el 40% del total de los ingresos. Es decir, si gana USD 1 000 mensuales, deberá considerar que, cómo máximo, podrá destinar USD 400 para cancelar las obligaciones que fueron diferidas.
Si sobrepasa el 40% debe refinanciar la deuda. Esto implica llegar a un acuerdo con el banco para pagar las cuotas de las tarjetas o de los préstamos en el tiempo y los montos que definan ambas partes.
La mayoría de bancos en el país permiten refinanciar las deudas de sus clientes desde los tres hasta los 24 meses. Cada institución establece montos mínimos para la reestructuración, que pueden ser en promedio de USD 300.
De igual forma, los bancos determinan hasta qué porcentaje del total de la deuda se puede refinanciar, el cual puede llegar hasta el 90%.
Al optar por la reestructuración, tome en cuenta la tasa de interés. En promedio, las entidades cobran el 15%.
Para quienes ganan unos USD 1 000 al mes y adquirieron una deuda no planificada de hasta USD 500 durante las vacaciones se recomienda diferirla a tres meses para pagarla antes de Navidad.
Pague más que el mínimo de la tarjeta de crédito, ya que de no hacerlo estaría pagando solo intereses y no reducirá el capital. Al poco tiempo no solo estará sobreendeudado, sino que ya no tendrá cupo en su tarjeta de crédito.
Cuando use la tarjeta para comprar alimentos o pagar servicios básicos, nunca difiera, pues acumulará la deuda para el mes siguiente.
Sea conservador con los avances en efectivo. Estos deben utilizarse solo en casos de suma urgencia.
Evite los problemas legales
Las personas que no pagan sus deudas, por lo general en un período de dos meses, pueden ser reportadas a la central de riesgos para que reciban las calificaciones C, D
E. En estos casos las gente deja de ser sujeto de crédito.
Atención: las casas comerciales y las cooperativas también pueden reportarlo en la central de riegos.
Para salir de la central debe pagar sus deudas y esperar a que la entidad financiera pida su retiro. La gente puede tener problemas de crédito hasta tres años después de su salida de la central.
Guarde todos los recibos de ‘vouchers’, estados de cuenta y facturas. En el caso de que una entidad bancaria o casa comercial le abra un juicio por deudas, en el que se alega un consumo que usted no ha hecho, estos documentos son pruebas que le permitirán demostrar que no debe.
Si usted no ha pagado una deuda, el banco o la casa comercial pueden abrirle un juicio coactivo. Existen ocasiones en que los demandantes no logran notificar al deudor del proceso por lo que publican el aviso en la página web de la Función Judicial.
Para revisar si usted ha sido demandado, puede ingresar a www.cnj.gov.ec. Allí deberá ingresar al enlace consulta de causas y registrar su nombre en el espacio para el demandado. En el caso de haber sido demandado, aparecerá su nombre con el número de juzgado en el que se ha sorteado el proceso.
Este tipo de notificaciones se producen cuando el demandante asegura que no puede encontrar al deudor.
El demandado puede pedir la nulidad del proceso aduciendo que sí podían hallarlo. Pero esto no exime del pago.
Los deudores que han sido demandados deben exigir una liquidación total de todos sus haberes en la que consten los montos de los consumos, los pagos y los intereses.
En todo juicio se hace una audiencia de conciliación, en la que el demandado tiene la posibilidad de llegar a un acuerdo con el banco o el comercio para el pago de las deudas. Si van a juicio y el deudor no paga el juez puede determinar el embargo de bienes o inmovilización de cuentas.
Reorganice su presupuesto
Según el analista financiero Hugo Villacrés, del 100% de los ingresos el 40% debe destinarse a los gastos corrientes, el 20% para el pago de créditos y el 40% restante para todos los extras o imprevistos (salud, daños en casa, etc).
Dentro del gasto corriente deben considerarse alimentos, servicios básicos, pensiones, deudas a largo plazo (autos o casas), transporte, etc.
Si una personas está endeudada debe evitar la compra de artículos suntuarios y suspender por un tiempos los gastos en diversión.
El 20% del presupuesto únicamente es para el pago de deudas adquiridas, para la compra de bienes o servicios a crédito, sea en bancos o en casas comerciales.
El 40% del monto para imprevistos sirve, en los casos de personas que se endeudaron durante las vacaciones, para solventar la compra de útiles escolares, matrículas, uniformes, entre otros.
Esta organización del presupuesto es aplicable para las familias en las que dos personas aportan con al menos dos salarios básicos (USD 240).
El monto para imprevistos puede crecer si usted busca otras formas para obtener ingresos aparte del sueldo. Si tiene habilidades puede ofrecer servicios como por ejemplo llevar la contabilidad de una persona natural, preparar alimentos, entre otros.
El trabajo a medio tiempo durante los fines de semana es otra forma de obtener ingresos extra mientras se saldan las deudas adquiridas.
El ser más disciplinados en el manejo de las finanzas es primordial. Una forma para que el cerebro se acostumbre a no despilfarrar es guardar el dinero en diferentes sobres, los cuales deben indicar lo que se pagará con ese capital.
El contar con un presupuesto por escrito genera orden en el manejo de sus finanzas. Allí deberá anotar sus ingresos mensuales, los gastos y los montos a pagar.
Haga un monitoreo de sus finanzas cada semana. Anote en papel o en una hoja electrónica el día de pago, el producto o servicio que canceló y la cantidad que desembolsó.
Otros consejos
Una buena opción para el pago de las deudas adquiridas por el uso de tarjetas, crédito directo, etc. es pedir un solo préstamo a través del cual se cancelarán todos los montos y se podrá ir pagando según convengan el deudor y la entidad financiera. Este mecanismo se conoce como sustitución de deudas.
Para pagar las deudas también se puede pedir un préstamo en el lugar de trabajo. Esta ayuda es positiva, ya que en la mayoría de los casos no se cobran intereses a los trabajadores.
No pida adelantos de sueldo. Usted debe contar con una cantidad fija todos los meses, ya que esto le permitirá organizar su presupuesto con exactitud.
Si usted no ha cobrado sus fondos de reserva, puede acceder a los mismos y salir de apuros. Tome en cuenta que solo puede hacer uso de este dinero si tiene 36 aportaciones al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.
También puede adquirir un préstamo quirografario en el IESS. La entidad entrega montos de hasta 60 salarios básicos unificados (actualmente USD 240).
La tasa de interés es la activa que publica el Banco Central. Ahora es del 9,04%.
Haga un inventario de los muebles, electrodomésticos, etc. que usted posea y pueda vender. Si no los utiliza, puede comercializarlos y obtener un ingreso. Lo mismo sucede en el caso de terrenos, casas, etc.
No acepte tarjetas de crédito que le ofrezcan bancos o comercios. Estas “ofertas” se hacen a los clientes con historial crediticio limpio. Un mal uso genera los sobreendeudamientos.