Los ahorros a plazo fijo son una alternativa para quienes desean obtener mayor rentabilidad en el dinero que acumulan en el sistema financiero de Ecuador.
En diciembre de 2021, la tasa anual promedio por este tipo de ahorros fue de 7,7% en el caso de las cooperativas del segmento 1 y 2 y de 4,9% para los bancos, según datos referenciales de algunas entidades financieras.
Esta tasa de interés se conoce como pasiva y es aquella que las instituciones del sistema financiero privado pagan a los clientes por sus depósitos a largo plazo. La Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) señaló el 18 de abril de 2022 que esta tasa puede variar de acuerdo con el monto y el plazo al que el usuario decida realizar su depósito.
La tasa que se pagó en abril
Por ejemplo, en abril de 2022, las inversiones a 361 días o más reportaron en promedio del sistema de los bancos una tasa pasiva 8,20%. Mientras que las inversiones de entre 181 días y 360 días generaron en promedio una tasa de 6,06%.
En el caso de las cooperativas el interés por los ahorros a plazo fijo es mayor. A diciembre de 2021, la tasa mínima que pagaban este tipo de entidades financieras fue de 6,56% y la máxima llegó a 13,24%. Según el experto financiero, David Castellanos, a la fecha se estima un incremento de 0,5% en esas tasas.
A diferencia de las tasas de interés para créditos o activas, las pasivas no cuentan con un techo. Castellanos explicó que las entidades pueden determinar los porcentajes, principalmente por cuestiones de competencia.
“Los bancos no requieren mucho esfuerzo para atraer a los depositantes, por su trayectoria o reputación. Pero algunas cooperativas deben ofrecer un servicio adicional o una mejor tasa para que la gente se interese y poder captar depósitos”.
El Banco Central del Ecuador (BCE) establece la tasa referencial pasiva, que para el mes de abril se ubica en 5,79%. Esta se ha mantenido en ese rango en lo que va del año:
Ahorros a plazo fijo tienen seguro de depósito en Ecuador
Andrés Mortola, couch financiero, indica que la decisión de poner dinero en ahorros a plazo fijo depende de los objetivos de inversión que tenga cada persona. Esto principalmente influirá en el plazo en el cual quiera dejar su dinero. Así, a más monto y tiempo, mayor es la rentabilidad.
Para Castellanos, es importante prestar atención cuando las tasas de interés que se ofrecen son altas. “A la par es necesario revisar la tasa de interés que estas entidades están cobrando por los créditos. Si prestan dinero a un 17% y captan dinero por un 12 o 13%, se evidencia que hay un margen de negocio muy bajo. En algún momento esto puede generar un problema de sostenibilidad de la entidad”, advierte.
De todas formas, la ventaja de las inversiones en un ahorro a plazo fijo es que cuentan con garantías. El dinero está cubierto por un seguro de depósitos.
Se trata de un mecanismo de contingencia financiera gratuito para la ciudadanía, cuyo objetivo es pagar los depósitos a los clientes de las entidades financieras cubiertas, en el caso de liquidación forzosa de cualquiera de ellas.
En bancos la cobertura es de hasta USD 32 000. En el caso de las cooperativas, depende del segmento en el que se encuentre. El segmento 1 es un monto igual que los bancos y en el segmento 5 hasta USD 1 000, según detalla la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados (Cosede).
