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Los emisores de tarjetas de crédito tienen nuevas reglas para el primer trimestre del 2012.

Se trata de la resolución JB-2011-2088 de la Junta Bancaria que dispone una clasificación más detallada de los costos y servicios que ofrecen las tarjetas, para personas naturales, empresariales, marca compartida, básica o de sistema cerrado. Lo recomendable es que usted conozca en qué segmentación se encuentra su tarjeta, para que tenga claro cuánto debe pagar por renovación anual o por si desea afiliarse a otra.

Por ejemplo, en el segmento B están incluidas las tarjetas Visa Platinum, MasterCard Platinum, Diners Club AAdventage y American Express Platinum. Su costo por afiliación y renovación hasta hoy es de USD 130 para la principal y USD 60 por la adicional. Pero desde mañana, bajará a USD 95 y USD 25, respectivamente.

Con la creación del segmento B+ estarán estas mismas tarjetas, pero su costo será de USD 110 para tarjetas principales y USD 35 las adicionales. El signo ‘+’ se le incorpora a la categoría de tarjetas a las que se agregará servicios.

Los segmentos de tarjetas de crédito pasarán de seis a 10.

En la categoría ‘D’ están Visa Internacional (Clásica), MasterCard Internacional (Clásica) y American Express Verde. Hasta este año, el costo de afiliación es de USD 30 y de renovación, USD 36.

Pero desde mañana, estos rubros se unificarán a USD 45. Además, se creó la categoría D+ en donde el valor de afiliación y renovación sube a USD 50.

Según César Robalino, presidente de la Asociación de Bancos, los costos de los servicios son techos máximos que deben aplicarse. “Unas tarjetas tendrán más beneficios que otras; dependerá del mercadeo de cada emisor”.

Si en un segmento el tarjetahabiente pagaba un rubro por asistencia inmediata (grúa, gasfitería, ambulancia, etc.), en la categoría ‘+’ podría ser gratis.

Una vez, a Jorge Campodónico se le ponchó una llanta e hizo uso del servicio de asistencia, que paga en una tarjeta Platinum. Pero su hermana, Adriana, también paga por ese servicio, pero aún no lo utiliza. Si resulta gratis o no este servicio en la nueva segmentación, poco le interesa.

Clasificación de segmentos para tarjetas de crédito

La resolución de la Junta Bancaria establece diez segmentos que se explican a continuación.

Segmento A. Tarjetas de crédito equivalentes a: Visa Signature o Infinite, MasterCard Black, Diners Club AAdventage, American Express Platinum, Diners Club Sphaera, American Express Elite. Tarjetas de crédito empresariales y marca compartida equivalentes a las tarjetas de personas naturales (aplica a todos los segmentos).

Segmento B. Visa Platinum, MasterCard Platinum, Diners Club AAdventage, American Express Platinum.

Segmento C. Aquí están integradas las tarjetas Visa y MasterCard Oro (Gold), Diners Club Internacional, American Express Oro, Discover.

Segmento D. Está integrado por las tarjetas de crédito equivalentes a Visa Internacional (Clásica), MasterCard Internacional (Clásica), y American Express Verde.

Segmento E. Son las tarjetas de marca nacional equivalentes a Cuota Fácil, Crédito Sí. También forman parte las de marca internacional con cobertura de consumo y prestaciones nacionales equivalentes a Visa, MasterCard y Diners Club Nacional. Y con las mismas marcas con Gas Club; tarjetas de sistema cerrado equivalentes a Marathon y la marca Rose.

Los otros cinco segmentos son A+, B+, C+, D+ y E+ que son las mismas tarjetas, según la clasificación, pero se diferencian porque los emisores otorgan algún programa de lealtad o recompensa adicional.

Por ejemplo, los tarjetahabientes A+ tendrán más servicios o recompensa que en A. El primero tendrá un costo máximo de afiliación de USD 250.

El segundo 150. En tarjetas empresariales los costos suben.

El consumo con tarjetas de crédito

Al 30 de noviembre de este año, el volumen de crédito con tarjetas de crédito llegó a USD 6 533,1 millones . Es decir, un 20% más que en similar período del año pasado.

El 37% de la facturación con tarjeta este año corresponde a Diners Club. Le sigue Visa, con el 29,2%;y MasterCard, 17,2%.

Las tres mayores emisoras registraron USD 5 475,8 millones en compras, según cifras de la Superintendencia de Bancos.

Diners, Visa y MasterCard emiten tarjetas internacionales para un segmento corporativo e individual; nacional corporativa e individual.

Cuota Fácil (Unibanco) y Crédito Sí (Banco Territorial) emiten exclusivamente tarjetas individuales, para cobertura nacional. La primera facturó USD 346,7 millones, mientras que la segunda: USD 40,7 millones, hasta noviembre del 2011.

Visa es la firma que más tarjetas emitidas tiene en el mercado interno: 9,5 millones, de un total de 24,4 millones de plásticos hasta noviembre.

La mayoría de tarjetas de crédito tiene cobertura internacional (15,5 millones).

Existen siete marcas de tarjetas de crédito autorizadas para el mercado interno.

Uno de los emisores del dinero plástico es Banco de Guayaquil. Las expectativas de sus ejecutivos es cerrar el año con un crecimiento aproximado del 42% respecto al año anterior.

Este año, el número de tarjetahabientes del Banco de Guayaquil se incrementó de 430 000 a 525 000, aproximadamente. Visa y American Express están entre las tarjetas que el banco ofrece a sus clientes, conforme al segmento respectivo.

Servicios gratuitos se mantienen en 16 ítems

La Junta Bancaria ratificó la gratuidad de 50 servicios financieros para el primer trimestre del próximo año. Estos son los de mayor uso y están integrados en 16 categorías.

La apertura de cuentas y el depósito en una de ellas; administración, mantenimiento y manejo de cuentas; consulta de cuentas, retiros de dinero, transferencias en la misma entidad, mantenimientos de tarjetas, entre otros, son gratis.

La gratuidad de este tipo de servicios surge de una revisión de costos, que empezó el 2008. Ese año, por ejemplo, el costo de mantenimiento de cuenta de ahorros fue de USD 0,96 cuando en el 2007 la tarifa era de USD 5. Actualmente no tiene costo.

Según la Junta Bancaria, el servicio de consultas por cajero automático solo tiene costo cuando se decide imprimir la operación. En este caso, la tarifa es de 35 centavos. Si la consulta solo es visual, no hay costo. Sin embargo, hay usuarios que cuando aplican a esta última opción simplemente el cajero la rechaza. Entonces, solo funciona la revisión impresa.

Las transferencias recibidas desde el exterior tenían un costo de USD 90 en el 2007, un año después pasó a 26,29 y actualmente está en USD 10.

En su momento, la Asociación de Bancos Privados del Ecuador reclamó por esa medida, pues la mayoría de socios aplicaba costos por debajo del fijado, en algunos casos.

Entre otros de los servicios cero costo están el pago de tarjetas de crédito por los diferentes canales, la consulta de saldos en cajeros automáticos, el retiro de dinero por ventanilla y cajero automático, si es que son de la propia entidad financiera donde se tiene la cuenta.

Hay 26 bancos privados. Entre los más grandes por patrimonio están Pichincha, Banco Guayaquil, Pacífico y Produbanco.

Otros costos

Servicios por cuentas corrientes. Por un cheque, el usuario debe pagar 30 centavos; cheque devuelto nacional: USD 2,79; si es devuelto del exterior, se pagará 3,24; por un cheque certificado, USD 2; por uno de gerencia USD 2,50.

Servicio de retiros. Por operaciones de los cajeros automáticos de otra entidad diferente de donde tiene la cuenta, el costo es de 50 centavos. En corresponsales no bancarios de la propia entidad, 35 centavos.

Servicio por consulta. Por la impresión para conocer el saldo disponible en cajero automático, el cliente paga 35 centavos.

Referencia bancaria: Tiene un costo de USD 2,65. Corte de estado de cuenta: USD 1,83.

Entrega de estado de cuenta a domicilio: USD 1,66. Si se lo envía a oficina, el valor es menor: 30 centavos. En caso de que requiera el corte de su estado de cuenta, usted deberá pagar una tarifa de USD 1,83.

El consumo en gasolineras con tarjetas de crédito tiene un recargo de 26 centavos.

La apertura del paquete de cuenta básica cuesta USD 6. Contiene como mínimo, la tarjeta electrónica, clave de seguridad de acceso a los diferentes canales de atención que apliquen, el instructivo ilustrado de uso de cuenta y copia del contrato de apertura de cuenta.

Las tarifas de afiliación a establecimientos comerciales, para crédito corriente en áreas de salud y afines, así como en educación, tienen como techo los 4,50 dólares.

El servicio de renovación de tarjetas de débito cuesta USD 1,85; y su emisión: 5,15.

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