21 de April de 2012 00:03

Las tarjetas de crédito con más servicios

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Los 2,2 millones de tarjetahabientes registrados en el país son una tentación para las emisoras de estos medios de pago, que ofrecen cada vez más servicios adicionales con factura hacia el cliente.

Si bien el uso de las tarjetas está enfocada primordialmente al consumo (el año pasado se registró USD 7 207 millones), poco a poco se añaden nuevas opciones para que los usuarios tengan de todo al alcance de su billetera.

Este año, las distintas tarjetas han incluido dentro de los beneficios (unos con costo y otros gratuitos), varias formas de cotizar sus productos. El caso más reciente es de Diners Club que lanzó su tarjeta Discover. Con esta, el cliente puede ir acumulando dinero en efectivo como si se tratara de puntos o millas y utilizarlo luego para consumo o el mismo pago del saldo mensual de su tarjeta.

Para el asesor financiero, Francisco Larrea, toda esta tendencia de mejorar el estilo de la vida de la gente debe ser vista con cuidado. “Muchas personas, en tiempos de bonanza, estiman que aceptar un seguro adicional o un servicio que le puede ser novedoso, por uno o dos dólares al mes, no es un gasto mayor. Pero ahí precisamente está el error, porque si se va sumando esos dólares, al final cuesta. Y si son unos USD 10 al mes, entonces al año sumarán 120. Por eso hay que tomarlo con calma”.

Por ello, Larrea recomienda utilizar solo los servicios adicionales que estrictamente pueden servir como apoyos en tiempo de crisis. Así, un seguro de viaje quizás no sea tan importante como un seguro de vida. Lo mejor es elegir y conocer cuáles son las necesidades de cada uno de los hogares.

Por el lado de las emisoras de las tarjetas, el hecho de ofrecer más beneficios significa fidelizar a los clientes y ayudarlos en aspectos que, sin la tarjeta, lo descuidaría. “El objetivo es facilitar la vida a los clientes. Que no tengan necesidad de acudir a realizar trámites largos y esperar respuestas a sus pedidos. Les damos haciendo. Y hasta incluso hay servicios que ofrecemos gratis. Así que es un ganar-ganar”, señala la ejecutiva de cuentas de una de las compañías emisoras de tarjetas.

La protección al cliente y la familia es  preferida

Seguros

De los servicios que ofrecen las tarjetas de crédito, más del 80% de los usuarios prefiere el de protección de vida.

Entre ellos, están los de vida y de accidentes, cuyos planes permiten a las personas, por cuotas mensuales, acceder a las indemnizaciones.

En el caso de Diners Club, se promociona como un pago de USD 0,30 diarios para acceder a una cobertura de hasta USD 50 000. 

Sin embargo, si usted realiza el cálculo mensual, al final puede estar pagando entre USD 8,75 hasta USD 43,9, según el plan. 

Las tarjetas  Visa y  Mastercard , por su parte, por USD 2,99, más IVA, al mes, también ofrecen su  seguro de vida, pero con  formato distinto.

Cubren   el saldo pendiente hasta el día de fallecimiento, con un tope    de USD 20 000 para sus clientes de hasta 70 años.   

Para los clientes de American Express, o quienes deseen ingresar, la cobertura de vida es para los viajes, en auto, avión, tren, barco, etc.  

La cobertura máxima es de USD 1 millón si el pasaje se compró con la tarjeta y ampara al titular, al cónyuge y los hijos.

Viajes

La mayoría de tarjetas ha impulsado también el seguro de  viajes, debido a que cada vez más clientes optan por salir. 

Pero antes de adquirir uno de estos paquetes es recomendable consultar si este seguro le sirve para cumplir con los requisitos de viaje a ciertos países.

En American Express, este es uno de los paquetes más amplios de servicios que ofrece, ya que le cubre al cliente incluso pérdidas de equipaje, emergencias, atrasos...

Diners Club lanzó su  programa  Club Seguro Viajes. Hay una parte sin costo, que cubre accidentes o pérdidas de equipaje.

Y hay otros  con costo, sobre muerte accidental o emergencias médicas. El costo va de USD 20 a 502, según el número de días que viaje.  

En Visa y Mastercard, el seguro de viaje se incluye en  la compra del pasaje aéreo con dichas  tarjetas.

Autos

Los seguros   de bienes  son otros de los servicios más demandados por los clientes. En el último año, el crecimiento ha sido de un 30%, en los productos para automóviles y viviendas. 

En el caso  de los vehículos, el abanico se extiende hacia cubrir, en todas las tarjetas, seguro contra robos y  accidentes.

Por eso, y ante el aumento del parque automotor, Diners lanzó su seguro de vehículos. El cálculo se da conforme el modelo, año, valor comercial y también la edad del cliente.

En el resto de  tarjetas, la estimación del pago mensual se  realiza en similares condiciones. Únicamente varían las formas de cobertura y los destinos.

Si una persona quiere asegurar un automóvil Chevrolet, del año 2012, valorado en USD 17 000, el pago mensual por el seguro será de aproximadamente USD 65. 

Lo importante en este caso es  conocer todo lo que cubre el seguro. Ya que en ocasiones, el servicio de asistencia técnica o de auxilio mecánico son parte de otros seguros. 

Ahí es donde  el  cliente incurre en gastos innecesarios. La  opción es negociar un paquete que incluya todo.

Vivienda

Para las viviendas el abanico de opciones de asistencia ha aumentado. Ya no solo se ofrece el auxilio para trabajos de emergencia en plomería, electricidad y cerrajería, sino que ahora se incluyen otros servicios profesionales.

Entre estas nuevas novedades, Visa y Mastercard, por ejemplo, le ofrecen la conexión con profesionales de cualquier índole, sean abogados, tributaristas, etc. 

Por su parte, Diners incursionó en el seguro de la vivienda íntegra, que indemniza contra incendios y eventos naturales. En este caso, sin embargo, se recomienda revisar  la tabla de deducibles. 

El costo para  este seguro oscila entre USD 11 y 28 al mes, para muebles y entre USD 7 y 21 para estructuras. Los máximos cubiertos van hasta  los  USD 100 000.

Recuerde que al pagar por la asistencia al hogar, los profesionales que acudan a la emergencia pueden tasar su trabajo entre un 10 y 30% más, dependiendo de la hora del suceso y de la lejanía. 

Por tanto,  utilice estos servicios solo si es un caso de emergencia, caso contrario pagará más de lo que un profesional en el mercado podría cotizarle.  

Para el seguro de vivienda, en cambio,  no olvide evaluar todos sus bienes muebles uno por uno.

Consejos para llevar una tarjeta

No olvide  que el punto máximo que usted puede endeudarse es hasta el 40% de su ingreso fijo mensual. Es decir, si su ingreso cada mes es de USD 500, su nivel de endeudamiento será USD 200.

Jamás,  salvo que tenga una emergencia, realice avances en efectivo. No solo que deberá pagarlo al final de mes, sino que retirar de un cajero cuesta USD 0,50 por cada operación que realice. Y al final, es gasto. 

Tenga  presente que hay servicios que están normados por el ente regulador como gratuitos. Entre ellos están las consultas de sus cuentas por internet, por teléfono o en la oficina. 

Tampoco  pueden cobrarle valor alguno por la activación y mantenimiento de su tarjeta de crédito. Está también prohibido cobrar por la transacción del pago a la tarjeta, por cualquier vía.   

Si se le extravía  la tarjeta de crédito, la emisora no puede cobrarle por su bloqueo, anulación o cancelación. 

A medida  que su tarjeta de crédito tiene mayor categoría (van desde AA+, hasta E, según el saldo de consumo que rota mensualmente) los costos serán mayores. 

Evite  tener más de dos tarjetas de crédito. Y nunca pague los consumos de una  con la  otra.  De esta manera, llevará sus finanzas apegadas a su nivel de ingresos mensuales. 

Recuerde  que el negocio de las emisoras de tarjetas de crédito es que usted se interese en la mayor cantidad de productos de su portafolio. Piénselo y  elija, lo que mejor le convenga.  

Al igual  que cuando va a realizar compras, espere 48 horas para decidir si un servicio adicional que la emisora le ofrece le conviene o no. De esta manera, evitará decir ‘sí’ compulsivamente a las  llamadas  que le ofrecen estos  planes.

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