14 de June de 2012 00:03

Reformas a la Ley de Burós tienen vacíos técnicos y conceptuales

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Javier Mori Cockburn  / Director Legal Regional del Buró de Crédito Equifax


Actualmente se debate en la Asamblea las reformas a la Ley de Burós de Información Crediticia. Un proyecto que el Ejecutivo ha tomado como punta de lanza para monitorear y controlar que el sobreendeudamiento no se extienda más allá de las 400 000 familias con problemas en su capacidad de pago.

El titular del único Buró de Crédito que opera hoy en el país, Equifax, de capitales chilenos y que trabaja desde el 2003, desmenuza este proyecto de ley.

¿Qué pasó con los otros burós de crédito en el país? ¿Ha resultado un buen negocio?

Hace un año y medio habían más agentes operando. Algunos salieron del mercado y otros se sometieron a concentraciones o consolidaciones privadas. Esto ocurre también en otros países. Todo depende de qué tan interesante sea esta actividad y qué tanto se eviten la existencia de barreras para acceder a este mercado. Según la Ley ecuatoriana, desde el 2005, un buró de crédito se tiene que constituir con un capital no menor de USD 100 000. No digo que esta sea una barrera, pero en otros países no existe un requisito de capital mínimo.

Hay críticas de que la información de los burós de crédito puede ser sesgada, por ser una actividad privada.

Según la Superintendencia de Bancos, la propiedad y administración de los burós no puede ser manejada por personas vinculadas al sistema financiero. Ni el banco ni sus directores pueden ser accionistas o directores de un buró. Así se ha eliminado el conflicto de intereses. Además, el principal activo de un buró es la calidad de la información. Sería un mal negocio tratar de maquillar el historial crediticio de una persona, restaría veracidad.

En las reformas a la Ley de Burós se plantea la posibilidad de crear una empresa pública para esta actividad. ¿Cómo ve este punto?

No es necesario reinventar la pólvora. Ciertamente es una decisión política, pero cuando uno mira alrededor ve que la mayoría de países no opera así.

Usualmente, cuando se evalúa si es bueno que el Estado entre a desarrollar una empresa pública en determinado sector se debate si lo hace para ser un contrapeso a los privados porque el precio de los servicios es muy alto o si es para expandir los servicios a sectores que no están atendidas. Lamentablemente, eso no se está debatiendo en la Asamblea.

También se plantea disminuir de seis a tres años el historial crediticio de una persona. ¿Es viable?

El problema en definir el plazo es que existen criterios técnicos que usualmente no se evalúan. En términos generales, ese plazo tiene que ser lo suficientemente amplio como para mirar la foto completa del historial crediticio de una persona, pero no tan amplio como para que la persona quede permanentemente vinculada a un pasado de morosidad. Para mí, es un riesgo el planteamiento de que sean solo de tres años.

¿Qué efecto tendría el planteamiento de que solo los clientes con mora de USD 43,80 para arriba se incluyan en la Central de Riesgos?

El problema es que abre la posibilidad de dejar de tener información tanto de cumplimiento como de incumplimiento. Los principales afectados serían quienes acceden al microcrédito.

Una persona que compra un electrodoméstico y pague USD 30 al mes, cumpla o no ya no estaría registrado. Y para quienes no están bancarizados, ese tipo de operaciones es vital porque les permite crear un historial crediticio. El historial es ver todos los antecedentes, los buenos y los no tan buenos. No sería adecuado hacer eso. Un ejemplo gráfico: la persona A tiene dos deudas, cada una de USD 40 y la persona B, una de USD 80. Si se aprobara esta norma, el sujeto A no aparecería con historial, mientras el sujeto B sí. ¡Cuál es la diferencia entre ambos, si deben lo mismo?

¿Es necesario incorporar otro tipo de información dentro de los burós?

No son pocos los países que consideran que dentro del historial crediticio pueden estar no solo las obligaciones civiles, comerciales e incluso antecedentes laborales de una persona. No es descabellado pensar que la información sobre las multas, no sobre las infracciones, pueda ser incorporada. Pero ojo, una cosa es decir que tal señor, así como le debe al banco, también le debe al Estado una multa, y no decimos cuál es, pero lo importante es saber que existe.


HOJA DE VIDA

Javier Mori

Su experiencia.  Abogado peruano. Director Legal Regional del Buró de Crédito Equifax.

Su punto de vista.  La Asamblea ecuatoriana no está profundizando el debate sobre los burós.

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