29 de January de 2011 00:00

La paciencia es la clave del ahorrista

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Solo tres de cada 10 ecuatorianos acceden a un plan de ahorro a largo plazo, según las cifras que llevan las empresas aseguradoras.

Germán Viteri, director Comercial de la firma Raúl Coka Barriga, explica que hay dos causas por las cuales el ahorro en el país no ha crecido, pese a la gran cantidad de dinero en la economía.

“La primera está por el lado de los consumidores, quienes aún creen que los planes de ahorro son costosos. Y el segundo es por el lado de las empresas y de la autoridad reguladora, que no han sabido crear nuevos paquetes”.

Por ello, el asesor de seguros Javier Andrade recomienda que el cliente primero pierda el miedo al ahorro. “No es que se está dejando al lado una parte del sueldo, sino que se invierte para un futuro. El problema es que no sabemos ver a futuro y queremos resultados rápidos. Por eso vivimos permanentemente endeudándonos para cubrir gastos”.

Viteri, en cambio, reconoce que las empresas aseguradoras tienen una deuda pendiente con los clientes, ya que los planes actuales para solventar educación, jubilación o cesantía futuras están ancladas a las pólizas de vida”.

En ese escenario, según las estadísticas de la Superintendencia de Bancos y Seguros, el 30 de septiembre del 2003 se registraron ingresos por seguros de vida individual por USD 1,2 millones, mientras que en igual mes del 2010 llegó a USD 3,1 millones.

Eso contrasta significativamente con los planes de vida corporativos, donde se registró ingresos por USD 76,2 millones en septiembre del año pasado.

Andrade explica que esa gran diferencia es porque las personas que trabajan en una empresa generalmente son obligadas a tomar un seguro de vida, aunque no significa que estén ahorrando.

Dentro del mercado, a los tradicionales planes de ahorro que ofrecen las instituciones financieras (pólizas de acumulación, cuentas de ahorro, etc.), se suman otras estrategias. Si usted se aplica a seguir uno de estos programas no solo que garantizará disponer de un monto para la muerte futura, sino que puede utilizar su dinero en otros menesteres.

El trámite para adquirir un plan de ahorro a largo plazo es sencillo y automático

Las aseguradoras no ofrecen planes de ahorro específicos para viajes, jubilación, educación, etc.. Le ofrecerán hacerlo a través de la contratación de una póliza de vida.

A las pólizas de vida le puede acompañar un plan de ahorro en cuatro rubros: educación para los hijos, jubilación, cesantía, viajes. Todos se deben planificar a largo plazo.

El asesor de seguros le asesorará en todo lo que usted necesite. Hoy, el cálculo de las pólizas y de planes de ahorro es automático y los montos a pagar los conoce al instante.

Los asesores en las compañías de seguros le preguntarán datos básicos: nombres, edad, componentes del hogar, sitio de trabajo, objetivo del plan de ahorro, entre otros.

También deberá responder si es fumador o no fumador. El costo del plan, y por ende de las cuotas mensuales a pagar, aumenta en un 30% cuando se trata de un cliente fumador.

Los exámenes médicos son indispensables. Es un requisito obligatorio para las personas que se aproximan a edades mayores o para quienes solicitan pólizas de montos altos.

Los planes de ahorro no se basan en el nivel de ingresos del cliente, sino en el nivel de gasto. Eso ha sido un tabú para muchos clientes, quienes han evitado programarlo por temor.

Al contratar la póliza de vida y el plan de ahorro su contrato contará con un seguro de desgravamen. Es decir, que ante la muerte del titular, su cónyuge e hijos recibirán el dinero.

Un ejemplo de cálculo establecido para ahorrar en miras a la jubilación o a la cesantía

Los supuestos son: un cliente de 35 años, no fumador y que accede a una póliza de vida de USD 100 000,con pagos fijos y que se retirará a los 65 años.

La tasa de interés para el cálculo de las primas a pagar en estos momentos es del 4%. Esa tasa será del 3% si el país cae en una convulsión económica que interfiera en el mercado.

El cliente puede realizar retiros parciales del ahorro que vaya generando con el pago de sus cuotas mensuales. Lo recomendable es no realizar estos retiros sino hasta el final.

En el caso propuesto el cliente debe cancelar USD 913 anuales o USD 76,08 al mes. Por haber elegido una póliza y plan de ahorro fijo, eso no cambiará hasta que se jubile.

A los 65 años, cuando el cliente se haya jubilado, habrá pagado a la aseguradora USD 27 390. De ello, el ahorro que podrá disponer será USD 14 273. El resto es el costo del proceso.

Esto hace perder el interés al cliente. Pero los asesores explican que si bien los USD 13 117 restantes se pagan a la aseguradora, el cliente ya cuenta con un seguro por USD 100 000.

Esos USD 100 000 los podrá cobrar la familia al morir el titular. Además de los USD 14 273 que generó de ahorro para su jubilación. Este último valor podrá retirarlo cuando quiera.

En caso de pagar una póliza variable, y que aumente USD 100 anuales a su pago, llegará a sus 65 años a pagar USD 67 007 a la aseguradora, pero habrá ahorrado USD 79 134 para sí.

El ahorro para educación es una ventaja

Los supuestos son: un padre de familia de 35 años que quiere ahorrar para pagar la educación de sus dos hijos (uno de 5 años y otro de 2) en la Universidad San Francisco de Quito, en carreras de cuatro años.

Las aseguradoras cuentan con proyecciones de los costos en las universidades del país. En el caso del ejemplo, se estima que es de USD 8 000 por semestre y que cada año aumentará en alrededor del 5%.

Como los hijos llevarán un tiempo en crecer y llegar a las aulas universitarias, durante todo ese lapso el cliente irá cancelando una cuota mensual de USD 485,25 o, en su defecto, un pago anual de USD 5 823.

Una vez que los entonces jóvenes empiezan a estudiar, los desembolsos de la aseguradora pueden hacerse efectivos. Y, durante las carreras no tendrán problemas. El cliente puede adaptar los plazos y los montos.

El Banco Pichincha tiene su programa llamado Plan Ahorro Futuro Estudio. La cuota de compromiso mínima mensual de ahorro que s ele pide al cliente es de USD 100. Mientras que el plazo mínimo de permanencia en el plan es de 18 meses.

En esa línea, la entidad también ofrece un plan de ahorro para viajes, con una cuota mínima mensual de USD 60 de ahorro y plazo mínimo de permanencia de 12 meses. Para un auto es de USD 150 y un plan de permanencia de mínimo 15 meses..

La Mutualista Pichincha tiene un plan que4 se denomina Ahorro Programado. El monto mínimo de aporte mensual es de USD 50. Con este programa, la entidad le ofrece ahorrar el 30% del valor de su sueños (casa, viaje, estudios...).

La programación de los planes de ahorro también incluye paquetes específicos para viajes futuros o gastos de desplazamiento. Solo se ajustan los requerimientos al programa automático y este arroja los resultados de pagos mensuales

Otras fórmulas

La forma más básica de ahorro es la cuenta en un banco. Tenga en cuenta que la tasa en la cual debe fijarse es la pasiva y se encuentra en el orden del 4,55%.

Las instituciones financieras también ofrecen ahorrar en pólizas de acumulación. Los plazos son de 30, 60, 90, 180, 360 días o más. El monto mínimo de inversión, en el caso del Banco Pichincha, es de USD 500 y el máximo es de USD 40 000. Al vencimiento se acredita capital más intereses.

Los fondos de inversión son otras alternativas para ahorrar. Según la Asociación de Administradoras de Fondos y Fideicomisos, la principal ventaja de un fondo de inversión es la diversificación ya que por ley el fondo podría invertir máximo el 20% de su portafolio en un mismo emisor lo cual minimiza el riesgo.

En el caso de Produfondos, la entidad ofrece dos programas: Fondo Bienestar (con aportes mensuales mínimos de USD 15). Es un fondo de mediano y largo plazo. el segundo es el Fondo Disponible, un ahorro de corto plazo, con cuotas mensuales de USD 100 y que pueden retirarse mínimo en cinco días hábiles.

Por su parte, AFP Génesis tiene su programa llamado Fondo para Retiro Laboral. La novedad de este servicio es que no le limita a una cuota mínima, sino que usted se la impone. En el caso de que le despidan, puede hacer uso del 70% del fondo acumulado.

Los asesores recomiendan que al menos destine unos USD 50 al mes para ahorrar al largo plazo. Esto garantizará tener un buen capital en el futuro.

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