5 de November de 2011 00:03

Elija el plan de salud según su perfil

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El mercado de seguros para cubrir servicios de salud prepagada está cada vez más diversificado. Hay planes para jóvenes, adultos y tercera edad. Personales, corporativos o para grupos familiares.

Su contratación depende de una aceptación, en muchos casos vía telefónica. El valor es debitado de cuentas de ahorros y tarjetas de crédito del titular o a través de pagos directos con la proveedora.

Resulta tan amplia la oferta que una persona llega a aceptar varios seguros al mismo tiempo. Hay planes básicos desde USD 11 y odontológicos, por USD 8,90.

El problema surge cuando en momentos de emergencia, no se tiene presente cuál sirve para el caso y no se lo utiliza. Entonces hay que revisar a tiempo qué tan conveniente es pagar por más de un producto similar.

Santa Loor tiene contratado un paquete de seguro total hace 26 años, en donde ella es titular. Pero a su vez, tiene cobertura de otro que le otorgaron a su esposo hace unos cinco años en el trabajo.

Con el primero financió los partos por cesárea de sus dos hijos. Este seguro también le ha asistido en momentos de enfermedades, en consultas con especialistas por las que paga USD 3,50 (cuando en el mercado los valores están por encima de los USD 40) y exámenes sofisticados. El pago mensual de dicha contratación no supera los USD 23.

Por el segundo producto al esposo de Loor le descuentan USD 14,95 del rol. Pero no lo usa, por fidelidad al primer servicio.

María Fernanda Segovia tiene hace seis años un plan de salud que, de una escala del 1 al 5, está en el 4. El uno es el plan básico y la cobertura va subiendo hasta llegar al 5, con cobertura total. Por ende, su monto también crece.

Ella paga USD 85 mensuales, pero hasta ahora solo ha utilizado el servicio para el chequeo anual en donde le han recetado vitaminas, geles y otros medicamentos que el seguro no cubre.

“En alguna parte del contrato debe decir eso, pero el vendedor se esmera en decirle a uno que le servirá para cualquier emergencia, que una se confía”, dijo.

Para evitar ese tipo de inconvenientes, hay pautas que seguir en pleno derecho al consumidor.

Mientras tanto, María Fernanda y su esposo planifican contratar un solo seguro familiar que, según averiguaciones, resulta menos costoso que los USD 130 que pagan entre ambos. Y con similar cobertura, incluso para su hijo, cuando lo tengan.

1,3 millones de personas tienen  seguro de salud privado en el país

En Ecuador existen 23 establecimientos que brindan servicios de seguro de medicina pre pagada, según datos del Censo Económico del 2010, efectuado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).   

Entre esas empresas se registran ingresos anuales de USD  55,2 millones. De acuerdo con la misma fuente, el 9,4% de la población (1,3 millones de personas) tiene seguro de salud privado.
 
Ecuasanitas, Salud S.A. y Humana lideran el mercado de medicina prepagada, con cerca del 90% del pastel. Se hallan reguladas por la Superintendencia  de Compañías.

Pero también hay empresas  de seguros que entre sus coberturas está la salud. Las de este grupo son reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.

En el 2010, la prima neta pagada en asistencia médica  llegó a USD 32,2 millones. En ese grupo destacan PanAmerican Life Insurance, Sucre y Mapfre Atlas.

Cada proveedora maneja una gama de planes médicos.  

Incluso, hay firmas que cubren enfermedades catastróficas, como el cáncer, por  pagos  mínimos.

En  el caso de Salud S.A. existe un plan que puede contratar una persona de hasta 25 años, por  USD 4,20 al mes. La condición es que ya esté afiliado(a) en otro plan de esta firma y que no fume. En caso que presente cáncer durante la vigencia del contrato, la firma cubre hasta  250 000 por año.

Personas de más de 65 años que deseen este plan, pueden ingresar con un  aporte de  USD 26,39.
 
El mercado cada vez es más competitivo e innovador.
 
Best Doctors S.A-Empresa de Medicina Prepagada, por ejemplo, tiene el servicio ‘Excelencia Médica’. Con este,  una persona diagnosticada en Ecuador  pueda acceder  a  una segunda opinión médica de profesionales extranjeros. Y   con ello accede a tratamientos médicos  avanzados.

Pan American Life Ecuador lanzó   dos nuevos productos de gastos médicos internacionales: Pan-American WorldAccess y Pan-American PreferredAccess. Ofrecen  un plan médico completo a residentes en Ecuador  con cobertura internacional, para servicios  en el exterior.

Antes de  contratar

Averigüe si la  proveedora está registrada por la institución reguladora (Superintendencia de Bancos  o Superintendencia de Compañías). En el caso de las redes de consultas tome en cuenta  si estas tienen  el aval del Ministerio de Salud Pública.

Indague sobre  sus antecedentes. A manera de sondeo, busque si hay casos de conformidad o inconformidad por el servicio prestado. Es decir, si cumple fácil y rápidamente con las coberturas. Puede revisar artículos en la web, en redes sociales o acudir a entidades como la Defensoría del Pueblo, para conocer si hay quejas sobre tal o cual servicio.

Si una firma promociona  redes hospitalarias, exija la lista de clínicas y médicos a las que puede solicitar asistencia  en caso de necesitarla. También tome en cuenta si ofrece  convenios para cobertura total o si aplica solo un porcentaje. Además, si en ellas puede acceder a crédito hospitalario en emergencias.  
 
En algunos  casos, la  lista de clínicas con convenio varía según el monto  que usted paga.

Pregunte si los  costos son fijos, o si cada cierto tiempo pasarán a revisión para elevarlos. El contrato debe incluir este tema.

Conozca si de pronto  puede surgir una atención que vaya más allá de la cobertura contratada. Y cuánto más se debe pagar por ese concepto.

Obtenga más  detalles sobre si aplica el deducible y en qué casos (hay por tratamiento, por servicio, etc.). El deducible es la cantidad  que usted debe  cubrir  por cada reembolso que hace la  compañía de seguros. Por ejemplo, si usted  tiene una póliza de seguro de salud individual donde dice que tiene un deducible total de USD 1     200  cada año, pero utiliza USD 5 000 en ese tiempo, el usuario  cubre los 1 200  y la aseguradora responde los USD 3 800 restante. Para estos casos exija un  detalle de la póliza.

El mercado

Humana ofrece  planes: Individual, Pymes (con mínimo 5  titulares), Corporativos, Renacer (para cáncer) y Proteger. Para ser atendido en la red médica de este seguro, hay un producto que le permite al paciente ser identificado  sólo con su  huella digital, con lo que el médico recibe el  historial médico y conoce directamente el coseguro a pagar, sin necesidad de reembolsos.
 
Mapfre Atlas.  Tiene una póliza de salud ‘Premium’ que cubre entre USD 100 000 y 180 000,de acuerdo al contrato. En el plan se pueden inscribir máximo tres personas  por familia. Aplica un único deducible cuando varios miembros de la misma familia (misma póliza) se vean afectados en un mismo accidente.

Medec.   Su plan familiar cubre  hasta USD 20 000 por año e incluye consultas ambulatorias dentro y fuera d e la red, exámenes de imagen y laboratorio, medicina, hospitalizaciones, honorarios médicos por cirugía, maternidad, cobertura para el neonato, emergencias médicas, clínica móvil y servicio exequiales.   
Ecuasanitas.  Entre las coberturas adicionales a sus planes tiene  la  de accidentes de tránsito, asalto y motín. Además de pagar una mensualidad, de acuerdo al  plan, el afiliado adquiere una ‘chequera’ institucional que sirve para cubrir montos subsidiados por consultas, cirugías, etc. Una consulta, por ejemplo, cuesta USD 3,50 que equivale a un ‘cheque’.   

Seguros Sucre.  Entre su oferta tiene la póliza de asistencia médica y de accidentes. Cubre gastos médicos hospitalarios,  ambulatorios,  maternidad, trasplante de órganos, servicio de ambulancia, entre otros. En 2010, esta empresa pagó USD 81,8 millones en prima neta pagada.

Bupa Latinoamérica.  Incluye cobertura para procedimientos de trasplante, máximo de USD 750 000 por diagnóstico y por curso de tratamiento. Solamente se cubren los trasplante de órganos, células y tejido humanos. La obtención de órganos, células o tejido deberá ser pre aprobada por la compañía.

Primas en general.  Además de las coberturas por asistencia médica, las empresas aseguradoras en todas sus ramas reportaron  USD 1  231  millones a junio del 2011 en primas totales (costo del seguro), según un estudio de la consultora Latino Insurance entregado a la Superintendencia de Bancos y Seguros. La utilidad técnica entre estas firmas llegó a USD  57,6 millones o 4,6% de las primas en ese año.

Pida exactitud y no generalidades de las coberturas por escrito

Para evitar malos ratos, Carlos Villacreses, defensor del Pueblo del Guayas,  recomienda  al usuario conocer la mayor información posible de las coberturas y primas a  pagar por parte de la proveedora y el cliente, respectivamente.
A veces, aceptar conceptos generales en el contrato  trae problemas posteriores.  

Por ejemplo, hasta la Defensoría del Pueblo del Guayas llegó el caso de un usuario que contrató un ‘seguro de salud total’.
 
“Pero resulta que al momento de solicitar la cobertura de una resonancia electromagnética, no le cubrió por sus altos costos. Este ítem estaba como ‘otros’ en las excepciones”, sostuvo.  

Sobre si es conveniente tener más de un seguro privado, Villacreses reflexiona que eso depende de la economía de cada persona. Si cubren lo mismo, a lo mejor puede servir para que en casos de extrema emergencia puedan completar entre dos o más seguros el valor total de un siniestro.

Incluso, ahora ya existen seguros que cubren pre existencias, para enfermedades catastróficas. Pero ojo, conozca bien las condiciones en que aplica.

En algunos casos esto se hace efectivo  a partir del segundo año de pago, pero existen restricciones. Investigue cuáles son y si puede o no asumirlas.
En esos casos, en que los tratamientos son costosos, podría servir tener  dos o más coberturas, siempre que esté determinado en el contrato, explicó Villacreses.  

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