Más de 2,2 millones de tarjetas de crédito existen hoy en el país. Y, de los USD 42 000 millones que los ecuatorianos destinaron al consumo el año pasado, USD 7 207 millones se concretaron a través de pagos con las tarjetas de crédito.
El crecimiento récord del 22% de consumo con tarjetas de crédito en el 2011, empujado además por los 254 000 nuevos tarjetahabientes, es una señal del ‘boom’ del consumo en el país, que trae beneficios, pero también enciende alertas. Si usted es dueño de una o varias tarjetas de crédito, es recomendable que se tome un tiempo para reflexionar sobre los riesgos del endeudamiento en los que pudiera incurrir.
Según el economista Francisco Troya, un problema común en el que caen los dueños de tarjetas de crédito es en creer que todo está bajo control. “Es lo que yo defino como ‘compradores estomacales’, es decir, que hacen funcionar su tarjeta según su estado de ánimo y gustos. No llevan un registro ordenado y, generalmente, hacen sus cuentas en la cabeza y dicen ‘sí me alcanza’. Y al final del mes están angustiados y no saben de dónde les llegó ciertas cuentas”.
Además, añade que este tipo de usuarios de tarjetas, debido a la angustia y la falta de disciplina financiera, empiezan a cubrir las deudas de una tarjeta con otra tarjeta. Y muchas veces se olvidan de los riesgos que eso implica.
En el mercado hay dos tipos de tarjetas de crédito: las que permiten un pago mínimo y las que cobran todo el valor al fin de mes. En las primeras, el riesgo es que las personas subestimen la deuda. Como realizan un pago mínimo, que sí les alcanza, dejan el saldo, por lo que mes a mes va a cumulándose la deuda e intereses.
En las tarjetas que cobran todo el valor consumido al final de mes, el conflicto puede llegar por el lado de que la cuenta sea superior a los ingresos. Y ahí, el cliente puede incurrir en otras deudas para cubrir la anterior.
Si bien en estos dos últimos años el nivel de morosidad de los tarjetahabientes es aún bajo, según las emisoras de tarjetas (entre el 2 y 3,5% ), hay alertas que usted debe considerar cuando utiliza sus tarjetas. No hacerlo le puede generar ajustes más costosos.
Más pistas
Si usted ya no puede cumplir con los pagos a las tarjetas, lo más recomendable es dejar de utilizarlas hasta que ordene sus pasivos. Mientras tanto, recurra a un préstamo por el monto de la deuda, a un plazo cuya cuota no le comprometa más del 20% de su ingreso. En este periodo de ordenamiento, utilice solo una tarjeta de pago total a fin de mes hasta por el 20% de sus ingresos.
Otra alerta de que su situación está fuera de control es cuando empieza a recibir llamadas aisladas de que no cumplió con su pago. Si en su historial hay registro de más de una llamada es momento de revisar sus cuentas financieras urgentemente.
Si bien la calificación en la Central de Riesgos ya no es un referente público, a nivel de las entidades financieras lo continúa siendo. Un llamado de atención de que algo no está caminando bien es que su calificación baje.
Tenga precaución al utilizar sus tarjetas de crédito en los cajeros automáticos y en las compras a través de Internet. En caso de pérdida o robo de la tarjeta, comuníquese de inmediato a su banco. Conserve el código de bloqueo que le es proporcionado así como su fecha y hora.
La Superintendencia de Bancos recomienda revisar las cláusulas de adhesión a servicios alternativos vinculados con la tarjeta de crédito, por ejemplo seguros, asistencia vehicular, asistencia en el hogar, etc. Estos tienen un determinado recargo.
Al momento de cualquier compra siga tres consejos importantes: a) Nunca preste su tarjeta de crédito para realizar consumos a terceros. b) Evite entregar su tarjeta a un tercero el momento de realizar un consumo, de preferencia acérquese a pagar. c) Guarde la copia de sus ‘vouchers’ y realice la conciliación con su estado de cuenta.
Las pautas para identificar si no está en riesgo de caer en sobrendeudamiento
El primer criterio que el analista financiero José Repetto recomienda a todo tarjetahabiente es diferir la compra de bienes o servicios cuyo tiempo de uso será mayor al tiempo del financiamiento.
Así, si usted financia la compra de un televisor a 12 meses está bien, porque el bien va a durar más de un año. Por el contrario, diferir las compras del supermercado a tres meses es incorrecto porque los productos que adquirirá le durarán, con suerte, un mes.
El punto máximo que usted puede endeudarse es hasta el 40% de su ingreso fijo mensual. Es decir, si su ingreso cada mes es de USD 500, su nivel de endeudamiento será USD 200.
Gaste solamente lo que pueda pagar, ya que al realizar una compra usted pide prestado al banco dinero que luego tendrá que devolver, de ser el caso, junto con intereses.
Realice los pagos en los tiempos indicados. Prográmelos de manera similar a cómo lo realiza con sus otros gastos mensuales como el arriendo, la luz, el agua, teléfono, etc.
Es mejor si hace los pagos de la tarjeta antes de la fecha límite, así, el cálculo de intereses que le cobrará el banco serán sobre un monto menor.
Si va a realizar pagos a su tarjeta con cheque y de otros bancos, tenga cuidado de que sea con la anticipación necesaria. Tome en cuenta que el banco tarda 48 horas en realizar la transferencia y que el pago se realice efectivamente.
Lo óptimo es pagar todos los meses la totalidad de las compras efectuadas. De esta forma, no pagará intereses. Si no es posible, la recomendación es pagar al menos el doble del pago mínimo requerido, para disminuir su deuda de la tarjeta.
Utilice la tarjeta de crédito a partir del día siguiente de la fecha de corte y durante los siguientes primeros días del periodo, ya que será mayor el período de tiempo entre la compra y la fecha de pago.
Al programar sus pagos de la tarjeta, tome en cuenta que al finalizar el año la mayoría de emisoras realiza cobros por comisiones por anualidad de titular y adicional. Así podrá pagar lo requerido.
No utilice demasiadas tarjetas ya que puede perder el control de lo que gasta con ellas. Además que pagará más por comisiones. Es recomendable que utilice solo aquellas que le permitan llevar un nivel adecuado de consumo.
Es recomendable tener dos tarjetas, pero utilizarlas disciplinada y controladamente. Una de pagos rotativos y otra de pagos totales a fin de mes.
Las tarjetas de fondo rotativo se las debe utilizar para la adquisición de bienes o servicios que no se puedan comprar de contado y que su uso en tiempo va a ser superior al plazo del financiamiento.
Las tarjetas de pagos totales se las debe utilizar para bienes o servicios de uso frecuente, porque su uso permite concentrar los pagos el 15 o 30 de cada mes que es cuando normalmente recibirá el ingreso.
Jamás haga avances en efectivo para pagar las deudas de las tarjetas de crédito ni para consumo ordinario. Utilice esta herramienta únicamente en casos de fuerza mayor.
Los 10 errores más comunes de los usuarios
1) Realizar pagos mínimos. Es una ilusión pensar que es más cómodo pagar cuotas más pequeñas. Si cancela el mínimo, solo pagará el interés y no el capital, por lo que la deuda estará pendiente por mucho tiempo.
2) Atrasarse en el pago. No solo afrontará cargos por mora, sino que además este retraso se evidenciará en su calificación crediticia, que será analizada por entidades financieras para futuros préstamos y cuentas.
3) No revisar el estado de cuenta. Si lo revisa podrá realizar cualquier reclamo. Además, ese hábito le ayudará a pagar su factura puntualmente y a asegurarse de que los cargos sean los correctos.
4) Exceder su límite de crédito. Si es que está cerca de su límite intente ya no pagar con la tarjeta y hacer sus consumos en efectivo. Existen algunas tarjetas que cobran cargos por exceder este límite.
6) Gastar más de lo que recibe. Muchas familias gastan más de lo que ganan cada mes y, para cubrir esta diferencia, a menudo optan por usar la tarjeta. Eso es una bola de nieve.
7) Comprar cosas que no necesita. Un ‘ tip’ para saber si algo es verdaderamente necesario es esperar 48 horas. Si es que aún lo quiere, cómprelo. Así eliminará en gran medida las compras compulsivas.
8) No elaborar presupuestos. Controlar los gastos no quiere decir privarse de lo que desea, sino puede ser una buena manera de cumplir sus metas.
9) Escoger una tarjeta por motivos equivocados. Todas las tarjetas querrán convencerle de que son su mejor opción. cuando elija, vea l a mejor tasa de interés posible sobre cualquier otro beneficio.
10) Angustiarse. Si su estado no permite pagar una cuota mensual, la solución no está en tomar más dinero prestado para pagarla. Refinancie la deuda.