10 de May de 2012 00:03

9 bancos de Ecuador están obligados a dar créditos hipotecarios

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El saldo de cartera hipotecaria que mantienen los bancos actualmente asciende a USD 1 356 millones. Todo este monto otorgado por los 26 bancos activos del país, que mantienen un patrimonio técnico de USD 2 155 millones.

Sin embargo, el pasado martes, sobre la hora, el presidente de la Asamblea, Fernando Cordero, incorporó la obligatoriedad del sistema financiero a mantener un saldo del 5% del patrimonio técnico de cada institución destinado a actividades hipotecarias.

Esto dio un ingrediente adicional a la polémica Ley de regulación de los créditos de vivienda y vehículos, aprobada con 68 votos y tan solo uno en contra, pese a que muchos otros legisladores (que salieron antes de la votación o votaron con abstención), durante la sesión de cinco horas, manifestaron ferozmente su rechazo.

La mayoría de quienes estaban en contra, como Andrés Roche, argumentaban que la Ley endurecerá las condiciones de crédito.

Pero para Patricio Baus, analista de riesgos de BankWatch Ratings, aunque habrá un impacto en los volúmenes de crédito hipotecarios y de vehículos, finalmente eso será temporal hasta que las instituciones financieras encuentren sistemas que les permitan compensar esta posible pérdida.

“Es necesario ser más estrictos en las condiciones para dar créditos. Eso hacía falta. Pero en lo que sí veo un serio problema es en obligar a las instituciones financieras a cumplir con el 5% del patrimonio técnico para hipotecarios. El regulador no debe inmiscuirse en las políticas privadas”.

El analista Ramiro Crespo también prevé problemas para varias instituciones que no tienen como enfoque de negocios el otorgamiento de créditos de vivienda.

Con esta obligación, que entrará en vigencia luego de la aprobación por el Presidente de la República, en 10 días, y su promulgación en el Registro Oficial, nueve de los 26 bancos deberán ajustar sus sistemas de trabajo, caso contrario serán sancionadas según un reglamento que debe elaborar la Superintendencia de Bancos.

“Que a un banco especializado le obliguen a prestar en un tema que no es su fuerte, lo puede volver ineficiente, porque tendría que montar todo un aparato, contratar ejecutivos expertos para medir el riesgo de vivienda, que no es el mismo del que acostumbra dar. Trae el peligro de aumentar los costos y de flexibilizar demasiado la concesión, por cumplir con una norma. Una cosa tan seria no se debió haber hecho a última hora”, explica Crespo.

Sin embargo, el Vicepresidente de Banco ProCredit, una de las nueve instituciones que deberán ajustar sus trabajos (ver cuadro), señala que no ve un gran inconveniente en adaptarse, pese a que el giro del negocio está enfocado al financiamiento empresarial.

“Podemos hacerlo. Pero eso no significa que esté de acuerdo con esta obligatoriedad. Una ley no puede imponer obligaciones a los bancos sobre qué tipo de créditos deben otorgar, ya que cada banco tiene definidos los segmentos de mercado a los que atiende y los productos que ofrece de acuerdo con su misión y estrategia institucional. Me parece un mal antecedente que se quiera comenzar a dirigir el crédito por Ley”.

Concesionarias, expectantes

En el mercado automotor, la aprobación de la Ley preocupa. Las concesionarias consideran que la nueva normativa podría afectar al acceso  al crédito.
 
La Asamblea determinó que quienes no puedan enfrentar el pago de su préstamo para  vehículo  podrán saldarlo con la entrega del automotor  y no sufrirán embargo de otros bienes. Esto aplica para autos de hasta USD 29  200.

Según Jaime Cucalón, de la Asociación Ecuatoriana  Automotriz, las cuotas iniciales que estaban entre el  20 y 25% ya hoy subieron  a un 35%. Los plazos  se redujeron de 60 meses a 36 meses.
 
“Con esta Ley, cuotas que en algunos casos eran de USD 300 y que el ciudadano accedía con mucho esfuerzo, hoy van a ser de USD 400 ó  450,   porque se va a dar a un plazo mucho más corto y con una entrada mucho mayor. Esto, sin duda, va a perjudicar a la clase media pujante”.  

Sin embargo, en un recorrido realizado ayer por las concesionarias de Quito, los agentes vendedores se mostraban tranquilos y seguían vendiendo y cotizando de manera habitual  a los clientes.
 
En KIA,  las condiciones para la compra de un modelo Río seguían siendo las mismas: 25% de entrada, y plazo de financiamiento hasta cinco años. En Hyundai, un  asesor explicaba que para las concesionarias no es un buen negocio aumentar la cuota de entrada, ya que eso haría que mucha gente no pudiera acceder a la compra. “Las condiciones se mantendrán, no cambiarán.  Vivimos de la venta de automóviles”.

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Punto de vista

Mauricio Pozo   
Analista

‘Va contra un principio de libertad de elección’
Las instituciones  financieras tienen la libertad de elegir a quién prestar, en qué segmentos económicos y qué montos, siguiendo su ‘expertis’ de negocios.   Esta decisión va en contra de  la libertad de elección del mercado.  No es un principio válido, porque quien hace banca   escoge a quién vende y cómo vende. No se puede, con decretos o leyes,   obligar a cambiar las conductas y los procesos en el sistema privado.

Fernando González  
Asambleísta

‘El impacto negativo se verá luego de seis meses’
La Ley que se aprobó sin duda que acarreará un endurecimiento de los créditos con condiciones más difíciles que afectarán  a los más pobres, a los que con su esfuerzo diario quieren y necesitan mejores condiciones de vida.  Son ellos los que no tendrán acceso al préstamo.  Por supuesto que esto no se reflejará en los próximos 15 días,  pero sí habrá un cambio  en los próximos seis meses, ya lo veremos.

Fabián Baca   
Empresario
‘La gente con menores ingresos será afectada’
Estoy en contra de toda acción que promueva el paternalismo. Para que una sociedad sea madura y responsable de su propio destino,  sus ciudadanos tienen que lograr su independencia y estas acciones van en contra.  Las instituciones financieras serán  más selectivas al otorgar un crédito y además incrementarán la cuota inicial.   Por esto,  los más afectados con la Ley  serán las personas con menos recursos.

Eduardo Peña    
Pdte.  gremial

‘Los plazos para comprar autos serán menores’
 Los vehículos cuando salen   del concesionario ya pierden  un 15% de su valor. Y haberlos incluido  en esta Ley, de manera demagógica, es errado.  En términos reales, van a variar las condiciones de financiamiento, es decir, que van a reducirse de 60 meses plazo a un máximo de 36 meses. Eso es absolutamente contraproducente para aquellas familias que no  tienen capacidad de comprar un vehículo al contado.


Fabián Baca   
Empresario
‘La gente con menores ingresos será afectada’

Estoy en contra de toda acción que promueva el paternalismo. Para que una sociedad sea madura y responsable de su propio destino,  sus ciudadanos tienen que lograr su independencia y estas acciones van en contra.  Las instituciones financieras serán  más selectivas al otorgar un crédito y además incrementarán la cuota inicial.   Por esto,  los más afectados con la Ley  serán las personas con menos recursos.


Eduardo Peña    
Pdte.  gremial
‘Los plazos para comprar autos serán menores’
 Los vehículos cuando salen   del concesionario ya pierden  un 15% de su valor. Y haberlos incluido  en esta Ley, de manera demagógica, es errado.  En términos reales, van a variar las condiciones de financiamiento, es decir, que van a reducirse de 60 meses plazo a un máximo de 36 meses. Eso es absolutamente contraproducente para aquellas familias que no  tienen capacidad de comprar un vehículo al contado.


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