4 de October de 2012 11:51

El ABC de la Central de Riesgos en Ecuador

valore
Descrición
Indignado 15
Triste 7
Indiferente 7
Sorprendido 4
Contento 11

LEA TAMBIÉN

LEA TAMBIÉN

¿Qué es la Central de Riesgos?


Es un sistema donde se registra la información sobre los créditos que una persona o empresa tiene con las instituciones reguladas y controladas por la Superintendencia de Bancos. Esto incluye a bancos, sociedades financieras, tarjetas de crédito, mutualistas, cooperativas.

También se registran los créditos en cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social y locales comerciales como Créditos Económicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati, Casa Tosi, etc., cuya información es solicitada directamente por los burós de información crediticia, y corresponde únicamente a obligaciones que se mantiene como deudores.

¿Cuál es el objetivo principal de la Central de Riesgo?


Considerando que los créditos que ofrecen las entidades financieras provienen en buena parte de los depositantes, la primera finalidad de la Central de Riesgos es proteger los dineros depositados en las entidades financieras. Además, otro objetivo es garantizar que el préstamo sea pagado. Esto se logra con información confiable y de calidad sobre el deudor, para saber si tiene un historial de buen pagador o no. Lo anterior reduce el riesgo del crédito y asegura que éste sea pagado.

¿Es malo estar en la Central del Riesgos?


No. E l estar en la Central de Riesgos es una carta de presentación. Toda persona que tiene acceso a mantener transacciones crediticias con el sistema financiero consta en la información de Central de Riesgos. El comportamiento de pago que presenten los datos de las personas, han abierto alternativas para que un mayor número de ciudadanos accedan al crédito lícito.

¿Quién administra la Central de Riesgos?

Esta información solo la administra la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los bancos, tarjetas de crédito, sociedades financieras, mutualistas, cooperativas están en la obligación de proporcionar mensualmente los datos reales sobre las obligaciones mantenidas, además que, cuando corresponda, ésta puede ser requerida por el organismo de control, a las entidades financieras debiendo cumplir siempre con información exacta sobre los créditos entregados al público.

¿Qué tiempo permanece un crédito en la central de riesgos?


De acuerdo a la normativa correspondiente, el historial crediticio de las personas no debe presentarse con información más allá de tres años, cuando la obligación se cancela, desaparece de la información a la fecha, sin embargo de que, la generación o historial de dicha operación deba presentarse tres años atrás a la fecha de corte del último reporte.

¿Quiénes pueden pedir información a la Central de Riesgos?

Además de la persona que solicitó el crédito, es decir el titular de las obligaciones, tienen acceso a consultar y revisar las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos y aquellas que tienen actividad comercial a crédito, estas últimas siempre y cuando dispongan de la autorización del titular/codeudor/garante. Ninguna persona que no sea el dueño de la obligación, puede pedir información ni actualizada ni sobre su historial crediticio.

¿Quiénes entregan la información de Central de Riesgos?

Los datos de Central de Riesgos al sistema financiero, al sector real de la economía y a los titulares es proporcionada por los Burós de Información Crediticia, que son los entes que están legalmente autorizados y controlados por la Superintendencia de Bancos a entregar esta información. En la actualidad en el país son cuatro: Acredita, Caltec, Credit Report y Multiburó, que mantienen oficinas alrededor de todo el país.

¿Qué significa cada calificación?

A: Aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y lo hace puntualmente. Si es un crédito comercial, el pago de la cuota no puede pasar de 30 días y si es de consumo, no más de cinco días.

B: Clientes que todavía demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo hacen a su debido tiempo. En los créditos comerciales son los que se tardan hasta tres meses en pagar sus obligaciones.

C: personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las condiciones pactadas.

D: Igual que las personas que tienen calificación C, pero donde se tiene que ejercer la acción legal para su cobro y, generalmente renegocian el préstamo bajo otras condiciones.

E: Es la última calificación. Aquí están las personas que se declaran insolventes o en quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda. En los créditos comerciales, la morosidad es superior a los nueve meses y en los de consumo, por encima de los 120 días.

¿Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, así se cancele toda la deuda?

Las calificaciones de riesgo dadas reflejan el comportamiento de pago que el individuo ha tenido con sus obligaciones; las políticas propias de cada institución financiera o de cada casa comercial, definirá el riesgo que debe asumir en función de la aceptación de los clientes. Al registrar una persona este tipo de calificación el riesgo de no concederle operaciones crediticias es mayor, por lo que en un análisis crediticio sí influye este tipo de calificación, que incidirá en que las entidades o casas comerciales no acepten al cliente o exijan mayores garantías o respaldos de los valores a concederse.

¿Qué sucede si lo reportado en central de riegos no esta conforme con la realidad?

La persona que no esta conforme con la información reportada en la Central de Riesgos esta en el derecho de presentar un reclamo que lo puede realizar en la entidad que le ha reportado, en cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o en la Superintendencia de Bancos y Seguros, presentado documentos de sustento de la obligación y su identificación.

¿En qué consiste el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?

Comienza en el reporte de inconformidad del sujeto afectado a la entidad que le ha reportado, a cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o a la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los burós de información crediticia (entes encargados del reporte de la información de central de riesgos) deben incluir el en reporte de crédito del sujeto afectado una nota indicando que existe un reclamo en proceso sobre la obligación consultada.

Se informa a la entidad financiera que ha reportado la supuesta información errada, esta debe responder aceptando o negando el reclamo; si lo niega, deberá presentar la documentación de soporte habilitante y si lo acepta, se encargará de realizar las correcciones necesarias en coordinación con el ente de control y los burós de información crediticia. En ambos casos los burós de información crediticia retirarán la nota de reclamo en proceso que se incluyó en el reporte de datos y notificarán al afectado del resultado de su reclamo.

¿Qué tiempo toma el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?


Desde el momento que el sujeto afectado presenta su reclamo en cualquiera de los entes involucrados (entidad que le ha reportado, cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o la Superintendencia de Bancos y Seguros) en 15 días se dará solución al requerimiento del sujeto afectado.

¿Qué sucede si demora más de 15 días y no hay respuesta?

Si, después de los 15 días de presentado el reclamo, el sujeto afectado no ha tenido una respuesta de negación o aceptación del reclamo, el ente de control sancionará a la entidad que aparentemente reportó en forma errónea la información del sujeto afectado y se concederá 15 días adicionales para la respuesta, si en ese tiempo no se ha dado respuesta, el reclamo se tomará como aceptado a favor del sujeto afectado, con las consecuentes sanciones para la entidad financiera que originó información motivo del reclamo recibido.

Fuente: Superintendencia de Bancos

 

Descrición
¿Te sirvió esta noticia?:
Si (21)
No (10)