11 de April de 2010 00:00

Antes de endeudarse, compare

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Redacción NegociosLuis Cabezas y Hernán Peralta llegaron el viernes pasado  de Cayambe para  consultar las ofertas de crédito que  hay en el mercado. En la Expo Ahorro, Crédito e Inversión,  que se desarrolla hasta hoy en el Centro de Exposiciones Quito,  encontraron varias propuestas de bancos públicos, privados y cooperativas.   Ambos quieren acceder a un préstamo de USD 60 000 para comprar maquinaria pesada para la construcción.  Luego de preguntar y repreguntar las características y condiciones  de los créditos se  inclinaron  por la opción de la cooperativa Alianza del Valle. En esta institución les explicaron que para acceder al crédito debían tener un ahorro mínimo del 10% del valor del préstamo, a una tasa de interés del 18%. Paola Granizo, jefa de Negocios de esta cooperativa, explicó  que a diferencia de los bancos que tienen recursos de los accionistas, las cooperativas trabajan con el ahorro de los socios. Añadió  que este  10% de ahorro fijo les sirve a los clientes  para pagar las últimas cuotas del crédito.  En este caso, a Luis y Hernán les tocaría pagar   cuotas de USD 1 500 mensuales, a cinco años. Luis cree que este monto es posible cubrirlo  con el ingreso que   genere  la misma maquinaria y que bordeará los USD 4 000. “El interés que nos dan es el más conveniente”.  Esto lo dice porque para  este tipo de crédito hay  tasas de hasta   22,50%.Granizo recomienda a los clientes    liquidar dos o  tres créditos  y quedarse  con uno que le ofrezca las mejores condiciones. Por ejemplo, si un cliente tiene  un crédito de consumo al 18% y encuentra que en otra institución  ofrece el 12,5% y,  adicionalmente,   necesita otro de consumo, lo mejor es   solicitar uno que cubra ambos rubros. “Al unificar las deudas tendrá un ahorro considerable de intereses”.Otro factor a tomar en cuenta es la garantía. Alianza del Valle no pide garantías para créditos desde USD 500 hasta 8000. Para  los afiliados al IESS existen  los quirografarios, que  son considerados como créditos de consumo y su tasa de interés está en 9,5%. Pero  el monto depende de la garantía que tenga en fondos de reserva y de cesantía. En el caso de préstamo hipotecario, Karolina Mencías, de 30 años, está convencida de que la opción del Banco del Pacífico es la mejor. La tasa es del 5% a 12 años plazo y   financia hasta el 80% del costo de la casa. Pero si quiere que las cuotas se extienden por  un  mayor plazo, la segunda alternativa es el Seguro Social, que presta hasta 25 años. Esta institución maneja tasas del 8,49% hasta el 10,49%, dependiendo del plazo. El Banco Pichincha, en cambio, financia el 70% del bien a 15 años, pero con un beneficio adicional: tres meses de gracia. La competencia en este segmento obliga a que el cliente ponga atención en cada una de las condiciones. En el caso de la Mutualista Pichincha se puede acceder hasta el 85% del financiamiento de la vivienda. Lorenzo Mocha y su hijo Luis acudieron a la feria para preguntar por un hipotecario y otro para capital de trabajo.  Luego de pedir  toda la información se fueron a su casa a  analizar la mejor propuesta, pues según dicen lo mejor es calcular bien los ingresos y los gastos y luego pedir el crédito en el lugar más conveniente.Algunas recomendaciones que debe tomar en cuenta Antes de solicitar  el préstamo calcule cuánto es su ingreso y reste sus gastos mensuales fijos, como pago de luz, agua, teléfono, arriendo o hipoteca y si es posible el dinero para una emergencia o imprevisto. Así  sabrá cuánto le queda para cancelar el crédito. La mayoría de  las instituciones financieras posee simuladores para cotizar créditos en sus páginas web o en las oficinas. Esto le dará una mejor idea de a cuánto ascienden las cuotas mensuales, el rubro de  intereses y la cifra total que pagará en  el plazo previsto.  No olvide que a  mayor plazo  del préstamo, mayor será el monto de intereses pagados. Por ello asegúrese de que la entidad donde solicitará el crédito permite hacer abonos parciales y precancelaciones, sin que esto incluya algún tipo de penalización. Tenga cuidado  con los préstamos que dan facilidades para cancelar cuando desee  y el monto que  quiera. Estos créditos tienden a alargarse indefinidamente y se pagan demasiados intereses. Es mejor asegurar bien las condiciones de plazo y la   tasa de interés.    Infórmese sobre  las características y las  condiciones de los seguros que se incluyen en los créditos.  Por lo general en los microcréditos se añaden seguros de vida o  asistencia médica que representan un rubro adicional. Recuerde que todos los seguros son voluntarios.  Conserve todos  los comprobantes de pago hasta que termine de cancelar el crédito. A más de ser un respaldo de sus cancelaciones es útil en caso de que tenga que demostrar que le están cobrando demás una comisión o un rubro que considere indebido.   No acuda a prestamistas  que estén al margen de la legalidad. Si la entidad no está regulada por la Superintendencia de Bancos corre el riesgo de que le cobren tasas de interés excesivas o si cierra o quiebra no tendrá  una solución  apropiada para su crédito.  Cotice su crédito en el  mayor número de entidades que  sea posible. Recuerde que las tasas de interés máximas están reguladas por el Banco Central del Ecuador y puede consultar en la página  www.bce.fin.ec las tasas vigentes cada mes para comparar.

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